Dans le domaine du prêt immobilier, On constate que plusieurs emprunteurs envisagent de faire une renégociation de leur prêt immobilier. Cela leur permettrait de réaliser d’importantes économies au niveau des mensualités. Mais, nombreux sont les emprunteurs qui ne savent pas vraiment comment ils pourraient s’y prendre pour réussir cette renégociation.
Faire une comparaison des taux actuels
Une bonne renégociation de prêt, en l’occurrence de crédit immobilier, commence généralement par la comparaison des taux. Vous devez vous focaliser sur le Taux Effectif Global (TEG) et non sur le taux nominal. En réalité, il est possible qu’une offre de prêt contienne un faible taux nominal avec de lourds frais de dossier et une prime d’assurance emprunteur exagérée. C’est pour cela, qu’il est nécessaire que l’offre de prêt fasse apparaître clairement le coût réel du crédit.
Si ce n’est pas le cas, demandez à votre banquier de vous écrire clairement la valeur actuelle du taux nominal et celle du TEG (avec des détails sur tous les frais complémentaires inclus), sur un document signé. Pour mieux savoir comment vous y prendre, vous pouvez aller sur estimation-pret-immobilier.fr. Il faudra également considérer deux facteurs essentiels pour réussir la renégociation de son prêt immobilier. Il s’agit du temps et de votre profil d’emprunteur.
Le temps et le profil de l’emprunteur : facteurs clés lors d’une renégociation
Le taux d’emprunt actuel peut être inférieur à celui des années antérieures. En réalité, la probabilité est très forte, puisque les taux de crédit immobilier décroissent progressivement depuis plusieurs années. L’autre facteur qui peut vous faire profiter d’un taux plus avantageux est votre profil d’emprunteur. En effet, par le passé, les primo-accédants se contentaient de conditions moins avantageuses que les secundo-accédants.
Aujourd’hui, cette réalité n’est plus d’actualité, puisque les organismes de prêt sont désormais plus attirés par les jeunes emprunteurs. Toutefois, si vous avez déjà fait au moins un remboursement de 25 % sans incident, vous représentez un bon profil. Par conséquent, une banque concurrente pourrait vous accueillir.
Renégocier son prêt à partir du capital restant dû
Lorsque vous empruntez de l’argent et que vos revenus mensuels ou annuels sont relativement bas, la durée de remboursement sera longue. Or, une durée de remboursement longue entraine généralement un TEG plus élevé. Pour vous en sortir, il est conseillé de faire racheter le capital restant, au cas où vous remboursez une bonne partie du capital. Ainsi, la durée sera plus courte et vous obtiendrez un taux nominal plus bas.
Si vous souhaitez connaître la somme que vous avez déjà remboursée sur un crédit, il faut simplement vous servir du tableau d’amortissement. Allez au niveau de la colonne des mensualités et descendez jusqu’à la dernière mensualité que vous avez payée. À votre droite dans la colonne « » capital » », vous verrez un montant indiqué : c’est le montant qu’il vous reste à rembourser. Maintenant, il suffit de faire une simulation de prêt immobilier concernant le capital restant ainsi que la période restante. Le simulateur vous affichera les mensualités que vous pourriez obtenir en ce moment si vous réalisez une renégociation du taux.
Profiter des avantages liés aux autres services offerts par sa banque
L’emprunteur peut se servir des services bancaires pour faire une renégociation de prêt immobilier à la baisse. Par exemple, si l’organisme de prêt propose une assurance habitation, vous pourrez la prendre en échange d’une révision des conditions de vos prêts. En outre, il est possible de souscrire à beaucoup de services afin de bénéficier d’une véritable réduction du taux d’intérêt sur le crédit immobilier. Cependant, n’oubliez pas de bien jouer sur votre calculatrice, puisqu’il s’agit de sortir gagnant de la renégociation.
Faire une négociation au niveau du taux d’assurance emprunteur
Selon la loi Lagarde, il est impossible qu’une banque impose une assurance-crédit en particulier. Quant à la loi Châtel, elle permet à l’assuré de mettre fin à son contrat dans le but d’en souscrire un autre. Toutefois, il faut noter que les cotisations au niveau des assurances emprunteurs sont généralement plus onéreuses chez les banques. Cela est dû au fait qu’elles se calculent sur le capital emprunté. Or les assureurs spécialisés les calculent sur le capital que vous restez à devoir. En outre, il faut ajouter que les banques ont des outils adéquats pour se défendre.
En effet, les financiers se basent sur l’absence de couverture du nouveau contrat par leurs clients. Elles se servent ainsi de leur droit de véto. Cependant, vous avez la possibilité de contourner ce problème grâce à un argument de poids. D’abord, vous pouvez vous y prendre beaucoup de temps avant que le préavis précisé sur le contrat d’assurance de crédit n’expire. Ensuite, vous pouvez accepter de ne pas aller vers un contrat moins couteux, et ce contre un effort sur le taux nominal.
Faire la négociation d’une levée des pénalités de remboursement anticipé
Lors de la négociation de votre prêt immobilier, la banque appliquera certainement et subrepticement des pénalités de remboursement anticipé. Cependant, vous pouvez faire la négociation d’une levée totale ou partielle. En réalité, la banque considèrera qu’elle perdra énormément si vous changez de banque. Par conséquent, elle cèdera à votre négociation.
